ASSURANCE SANTÉ

La lecture d'un tableau de garanties suppose de maîtriser quelques notions clés :

• La base de remboursement de la Sécurité sociale (BRSS) est le tarif de référence utilisé par l'Assurance Maladie pour calculer ses remboursements ; elle est souvent inférieure au prix réellement facturé par le professionnel de santé
• Le ticket modérateur est la part qui reste à la charge de l'assuré après le remboursement de la Sécurité sociale ; c'est précisément ce ticket que la complémentaire prend en charge en priorité
• Les dépassements d'honoraires, fréquents chez les spécialistes en secteur 2 et lors de certaines hospitalisations, sont remboursés différemment selon que le praticien adhère à l'OPTAM (option pratique tarifaire maîtrisée) ou pratique des honoraires libres
• Les garanties s'expriment en pourcentage de la BRSS (par exemple 200 % BRSS) ou en forfaits annuels en euros (notamment pour l'optique, les médecines douces, les implants dentaires)
• Les plafonds annuels et la fréquence de renouvellement (paire de lunettes tous les deux ans, par exemple) viennent encadrer la prise en charge

Une garantie 100 % BRSS, par exemple, couvre uniquement le ticket modérateur, sans rien rembourser des dépassements.

Trois grands postes structurent les contrats santé :

• L'optique : monture et verres simples ou complexes (progressifs, amincis, anti-reflets, photochromiques), lentilles de contact, parfois chirurgie réfractive ; les renouvellements sont encadrés par un délai minimum entre deux équipements
• Le dentaire : soins conservateurs (caries, détartrage, dévitalisation), prothèses (couronnes, bridges, dentiers), implants, parodontologie, orthodontie pour les enfants et parfois pour les adultes
• L'hospitalisation : forfait journalier hospitalier, chambre particulière, dépassements d'honoraires des praticiens, lit accompagnant pour un parent d'enfant hospitalisé, télévision et téléphone
• L'audiologie : aides auditives, accessoires, suivi par l'audioprothésiste
• Les médecines douces : ostéopathie, chiropractie, étiopathie, naturopathie, sophrologie, acupuncture, sous forme de forfaits annuels
• Les cures thermales, la maternité, le forfait prévention (vaccins, sevrage tabagique, contraception, ostéodensitométrie)

L'équilibre entre ces postes doit refléter vos besoins concrets, sans suréquiper un poste sous-utilisé ni sous-couvrir un poste où vous consommez régulièrement.

La réforme du 100 % Santé, déployée par étapes entre 2019 et 2021, garantit un accès sans reste à charge sur trois postes essentiels, sous réserve de disposer d'un contrat dit responsable :

• L'optique : une sélection de montures et de verres répondant à un cahier des charges précis, intégralement pris en charge par la combinaison Assurance Maladie + complémentaire
• Le dentaire prothétique : couronnes céramiques sur dents visibles, couronnes métalliques sur dents postérieures, bridges, dentiers, selon des paniers définis
• L'audiologie : aides auditives de classe I, couvrant des modèles répondant à des critères techniques et esthétiques

Deux paniers cohabitent dans chacun de ces postes : le panier 100 % Santé (zéro reste à charge), et un panier libre où s'expriment les choix esthétiques et techniques plus poussés, dont la prise en charge dépend des garanties souscrites. C'est ce panier libre qui peut générer des restes à charge importants, particulièrement sur les verres progressifs haut de gamme, les implants dentaires et les aides auditives premium. Bien lire les garanties pour ces équipements hors panier reste donc essentiel.

En tant que courtier indépendant immatriculé à l'ORIAS, Tutassur compare pour vous les complémentaires santé du marché sur la base de vos garanties réelles, et vous oriente vers la formule la plus pertinente — sans biais commercial vers une compagnie particulière.

Notre démarche : un échange pour comprendre votre situation (composition familiale, postes de consommation, dépenses prévisibles), une sélection de devis comparés sur les garanties qui vous concernent vraiment, puis un accompagnement à la souscription et tout au long du contrat lors de vos remboursements.