PRÉVOYANCE PRO

Le régime obligatoire des indépendants laisse de nombreux trous dans la raquette :

• Indemnités journalières souvent forfaitaires, plafonnées, avec un délai de carence parfois long et un montant déconnecté du revenu réel
• Absence de prévoyance employeur qui couvrirait le complément, contrairement à la situation d'un salarié bénéficiant d'un accord de branche ou d'une convention collective
• Capital décès du régime de base limité, parfois inexistant selon le statut
• Rente d'invalidité faible et conditionnée à des critères stricts d'inaptitude à exercer toute profession
• Perte de revenu = perte d'activité : pour un indépendant, l'arrêt prolongé fragilise non seulement les revenus du foyer mais aussi la valeur économique de l'entreprise (perte de clientèle, charges fixes à honorer)

Sans prévoyance individuelle bien dimensionnée, un accident ou une maladie longue peut compromettre des années d'efforts entrepreneuriaux.

Un contrat de prévoyance pro complet articule plusieurs garanties :

• Indemnités journalières en cas d'arrêt de travail temporaire, avec choix de la franchise selon la trésorerie disponible (3, 15, 30 ou 90 jours)
• Rente d'invalidité partielle (IPP — Invalidité Permanente Partielle) ou totale (IPT — Invalidité Permanente Totale), versée tant que dure l'incapacité
• Capital décès versé aux bénéficiaires désignés, modulable selon la situation familiale
• Rente d'éducation versée jusqu'à un âge limite aux enfants à charge en cas de décès
• Rente de conjoint pour le conjoint survivant, viagère ou temporaire
• Exonération de cotisations en cas d'arrêt de travail ou d'invalidité : le contrat se maintient sans que l'assuré ait à continuer de payer pendant l'incapacité

Le bon dimensionnement repose sur la projection des charges du foyer et de l'entreprise, et sur l'évaluation des prestations déjà servies par les régimes obligatoires.

Pour les TNS éligibles, le dispositif fiscal Madelin offre un avantage majeur :

• Les cotisations sont déductibles du bénéfice imposable de l'entreprise (BIC, BNC) dans la limite d'un plafond annuel exprimé en pourcentage du PASS (Plafond Annuel de la Sécurité Sociale)
• Le contrat doit être souscrit par un TNS non agricole : profession libérale, artisan, commerçant immatriculé, gérant majoritaire de SARL relevant du régime des indépendants
• Les cotisations doivent être versées de manière régulière et le contrat doit être maintenu en continu pour conserver l'avantage fiscal
• Le contrat couvre uniquement le TNS lui-même (et ses ayants droit pour le décès) et ne peut pas être souscrit pour des salariés ou des proches non TNS
• Une déclaration annuelle est à effectuer sur la liasse fiscale, accompagnée du certificat fournis par l'assureur

Cet avantage fiscal réduit sensiblement le coût net du contrat, à effort de protection identique.

En tant que courtier indépendant immatriculé à l'ORIAS, Tutassur réalise un bilan personnalisé selon votre statut (TNS, profession libérale, gérant majoritaire), votre âge, votre situation familiale et votre niveau de revenus — sans biais commercial vers une compagnie particulière.

Notre démarche : audit de votre couverture obligatoire (CARPIMKO, CARMF, SSI selon votre activité), identification des manques, dimensionnement des garanties à souscrire, comparaison des devis Madelin du marché, accompagnement à la souscription et révision périodique en fonction de l'évolution de votre situation.